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5G应用下银行金融服务的变革与挑战

时间: 2019-11-06 09:00来源: 经济日报

  中信银行受邀参加开放银行未来趋势展望论坛

  2008年,当3G网络进一步普及和苹果公司推出iPhone智能手机后,有识之士就预言今后不再需要银行卡,出门一部手机即可。今天,我们可能已经几年未到银行,ATM也不再需要,代之于扫码支付、面对面手机转账。一部手机在握,支付、转账、汇款、理财、小额贷款无所不能。随着5G通信技术和高性能计算技术的出现,更多新应用将不断被创造出来,也可能出现我们今天无法想像的突变型的商业模式,进一步对金融服务提出新的要求。5G技术将给银行变革带来更强劲的驱动,加快银行业进入4.0时代,不仅助力改造硬件核心系统,而且能够进一步推动银行业务发展,改变银行生态布局。

  一、5G助力银行业务改良、服务升级,促进开放银行建设

  目前,5G技术已从开发测试阶段逐步投入到应用阶段,5G商用元年正式开启。对中信银行而言,应积极把握5G发展契机,结合物联网、人工智能等技术应用,改良公司业务模式、提升服务效率和质量,推动自身数字化、智能化转型,进一步扩大金融服务内涵和外延。

  (一)重塑公司业务风控模式,助力普惠金融

  技术应用创新可以扩大普惠金融的深度和广度,助力银行全面践行普惠金融战略。中信借助5G技术,将服务延伸到更多地方,满足小微企业、“三农”、个人客户的金融服务诉求,克服地域分散、信息不对称、风险可控性差、服务成本高等问题,让金融服务更平等、平常。更进一步,银行可以借助5G和物联网掌握客户的一手经营数据,输出银行的数据分析和财务管理能力,扶持小微客户提升经营管理能力,提前做好资金准备。

  (二)创造零售银行新业态,助力智慧金融

  5G应用将使零售服务体验大幅提升,客户的支付和交易效率也会显著改善,服务体验将持续优化,支付方式将更加多元。VR/AR云化的应用,将能够为支付提供更丰富的决策数据辅助和更真实的场景,从而获得比二维码支付、条码支付、POS机支付等方式更优越的体验,网点服务形式将迎来革新。对于银行服务较难触达、尤其是服务人员较为稀缺的地区,或是城市中的敏捷网点,金融机构可采用VR或全息技术,将金融服务通过立体影像呈现,为用户提供优质服务且降低成本。若将来全息技术成熟,或许可采用全息进行远程开户验证,进一步缩短时空带来的障碍。

  5G应用将降低零售业务的交易风险,提升安全性。在防范传统风险的基础上,5G结合大数据技术,整合及分析数据,对银行客户进行更加准确的身份识别、交易权限认证、业务流量监控、可疑交易二次认证、交易拦截阻断、故障隔离。

  (三)促进开放银行发展和场景服务建设

  在开放银行模式下,中信银行将与各种不同商业生态有机对接,形成典型的“平台+服务”运作模式。通过API将银行各类金融产品和服务,甚至非金融服务能力,向同业、用户、合作伙伴开放,即把银行的服务植入到客户端、机构端和政府端,无感融入所有人的生产和生活场景。借助海量的多维度关联数据支持,银行将在各类场景中为客户或用户提供无处不在、无微不至的综合服务解决方案。积极布局出行、住房、教育、健康、养老、社区、公共服务、理财与保障、数字内容与新媒体、旅游与酒店、运动、餐饮、跨境服务等13大场景生态领域。5G时代的大数据、物联网以及AI等前沿技术的融合将为银行的“全连接”开辟全新的可能。

  二、5G时代银行业面临的挑战与应对

  (一)5G应用催生的新业态将对传统业务和组织模式形成挑战

  商业银行应明确数字化、智慧化战略发展方向,紧密跟踪各行业5G应用的发展趋势和动态,发掘金融服务的机遇和切入点。中信银行快速转变观念,跳出传统业务模式的框架,抢抓发展机遇,迎头而上,在新技术赋能之下重塑业务形态。通过明确企业在新形势下的转型路径,来逐步确立并细化未来创新业务的目标,以积极开放的心态吸纳和应用成熟的创新技术成果。从“广结盟”(与在金融科技创新方面发展较好的企业、高校、科研机构、技术联盟等建立多层次的战略合作关系)、“广撒网”(大批量收购或投资有潜力的金融科技初创企业)两个方面出发,构建自身核心技术体系。

  (二)5G应用将增加数据管理的复杂性

  首先,银行应进一步完善风险管理体系,筑牢风险防火墙,防止新技术带来的跨界风险、操作风险等。其次,银行应提供更加广泛和严密的隐私保护方案。再次,银行应和终端公司联合起来,完善用户信息采集的检测、审核与预警机制。数字化转型过程中,传统的数据上传、网络切换等都会出现漏洞,操作风险、系统风险并存。因此,对于数据的采集和处理应通过技术监测、设置防火墙、防毒墙等技术手段进行监管,并且对关键的技术人员进行机制约束,包括A/B岗、轮岗、多维度交叉监督等,防止隐私暴露和数据泄露。

  技术发展日新月异,传统银行朝数字、智能型银行升级已成必然之路。未来,商业银行的竞争将不再局限于业务形态、客户群以及产品,而是将集中于金融科技、5G应用、数据管理以及账户安全运行等更高层领域,中信银行只有顺势而为、积极应对困难与挑战,才能在当下激烈的市场竞争环境中站稳脚跟,在实现自身高质量发展的同时,为客户带来更高效便捷的服务。